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银行定期存款收益权转让成“新宠”

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银行定期存款收益权转让成“新宠

灵活支取,收益率最高达4.875%

定期存款收益高于活期存款,但流动性差”,基于银行存贷业务的属性,长久以来,这一理财观念深入人心。不过,近期市场上出现了一种新型“活期存款”,既有着堪比定期存款的较高收益率,同时又可以实现随存随取的灵活性,因而迅速引起市场的关注。

据融360不完全统计,目前有包括富民银行、蓝海银行、百信银行等在内的8家互联网银行在发行此类产品,其中包括民营银行和直销银行。多数银行除了在自己银行的APP上售卖该类产品,还会选择和互联网巨头合作代销。例如,京东金融APP上就在代销富民银行的“富民宝”、众邦银行的“当日”系列产品等。笔者梳理产品介绍发现,这类创新型现金管理产品均对应3年或5年定期存款。客户购买的产品均对应在银行存入一笔定期存款。在到期日之前,客户可随时进行提前支取。

笔者咨询了一名国有大行工作人员,该工作人员称,一般来说,定期存款若是没有存满期限,都会按照活期存款利息计算。不过,部分银行为了吸收存款,推出的定期存款产品也会采取“靠档”的方式计息。但是这类靠档计息的定期存款产品往往对起投金额要求较高。

而这些民营银行和直销银行推出的创新型现金管理产品不仅起投金额低至50元,而且提前支取收益率最高可以达到4.875%,在产品介绍中称银行信用保证本金无风险、并且到期年化收益率和提前支取利率还高过市面上不少理财产品。

那么,为什么这类产品对应的定期存款提前支取不仅不会换档成为活期存款利息计息,又可以不靠档计息,而是享受比市面上不少理财产品还高的利率呢?笔者注意到,这类产品介绍中均提到客户提前支取存款,是将对应的定期存款收益权转让给合作金融机构,从而获得较高的“提前支取利率”。

笔者以投资者的身份致电某民营银行想要进一步了解上述产品的运作模式。银行工作人员告诉笔者,客户购买了这款产品,如果提前支取,之后剩余期间会由第三方机构把钱垫进来。笔者进一步询问第三方机构具体是什么机构,对方回答是信托公司,并表示银行与信托公司双方之间有合作,如果客户提前支取,相当于将该笔存款剩余期间的收益权转让给了信托公司。

“推出的‘蓝宝宝’产品属于现金管理类产品,而非理财产品,本身是五年期整存整取的定期存款。如果存满五年,平均年化收益率为4.875%,如果提前支取,蓝海银行会将该笔存款收益权转让给国通信托,让客户提前拿到本金和收益。本金和利息都是在国家的存款保险制度保障之内。”蓝海银行工作人员告诉笔者。

百信银行工作人员也告诉笔者,产品对应5年存款,现在客户存3年取出来,剩下的2年就由第三方金融服务机构来存。当客户把这笔钱取出来之后,客户就跟这项业务没有关系了,这项业务对于投资人来说已经终止了。

融360称,这种所谓的“活期存款”,实际上并不是普通的存款,而是将定期存款的收益权转让的一种产品。投资者将资金存入后,实际上资金进入了三年或五年定期存款的资金池,投资者之所以买入就能确定利息,是因为提前计算了定期存款到期的利息,而投资者提前支取时,就将此收益权转让给第三方机构,全部资金到期后,银行再将部分定期存款利息分给第三方机构。

融360指出,而银行之所以能给予投资者如此高的利息,是因为发行这种存款产品的主要是互联网银行,以利率水平相对较高的小额借贷为主营业务,所以这种活期存款实际上能让银行锁定定期存款,从而支持贷款的资金。也有专家坦言,规模小还好,如果规模做大了,对民营银行流动性管理的挑战会比较大。(本报综合)


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